ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์: ดอกเบี้ยคงที่ VS ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คืออะไร ตอนนี้ดอกเบี้ยเงิ

[siritidaphon]

ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์: ดอกเบี้ยคงที่ VS ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คืออะไร ตอนนี้ดอกเบี้ยเงินกู้แบงก์ไหนดี

จะกู้สินเชื่ออะไรก็ตามนะคะ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อเล็ก ๆ อย่างสินเชื่อเงินสด บัตรกดเงินสดบัตรเครดิตต่าง ๆ ไปจนถึงสินเชื่อก้อนใหญ่ ผ่อนนานแบบสินเชื่อที่อยู่อาศัย นอกจากเรื่องวงเงินต้องตรงตามที่ต้องการแล้ว เรื่อง "ดอกเบี้ย" ก็สำคัญนะคะ แน่นอนว่ายุคดอกเบี้ยขึ้นแบบนี้นอกจากต้องเลือกดูว่าดอกเบี้ยเงินกู้แบงก์ไหนดีแล้ว ประเภทของดอกเบี้ยก็ต้องเข้าใจนะคะ วันนี้ไปทำความเข้าใจประเภทของดอกเบี้ยก่อนตัดสินใจกู้กันอีกครั้งค่ะ ดูเพิ่มเติม ดอกเบี้ย Flat Rate และ Effective Rate ต่างกันยังไง?

ดอกเบี้ยเงินกู้ที่เรารู้จักกัน จะแบ่งออกเป็น 2 ประเภท คือ ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate) กับ ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) ซึ่งมีความแตกต่างกันดังนี้

ดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate)
คือ อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ตายตัว ไม่มีการปรับตลอดสัญญา โดยคำนวณจากจำนวนเงินต้นที่ขอสินเชื่อ และนำมาหารกับจำนวนงวดที่ต้องจ่ายในอัตราการคิดดอกเบี้ยที่เท่ากันในแต่ละครั้งของการชำระหนี้ จนกว่าผู้ขอสินเชื่อจะจ่ายครบตามสัญญากู้ที่ได้ตกลงร่วมกันไว้
 

วิธีคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด
(เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลา (ปี)
 
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate)
คือ ดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงไปตามจำนวนเงินต้นที่ผู้ขอสินเชื่อได้ชำระในแต่ละงวด ดอกเบี้ยจะลดลงเรื่อยๆ ตามเงินต้นที่ลดลง เนื่องจากถูกหักออกไปจากการชำระหนี้งวดก่อนหน้า
 

วิธีคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องชำระต่องวด

(เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด) / 365 หรือ 366 (วันต่อปี)
หากเราจ่ายเงินต้นมากเท่าไร ก็จ่ายดอกเบี้ยลดลงมากเท่านั้น
 

เลือกดอกเบี้ยแบบไหนดีให้ผ่อนสบาย

1. ดูจากพฤติกรรมผ่อนชำระ
ถามตัวเองว่าหากกู้เงินไปแล้วจะมีการผ่อนเพิ่ม หรือ "โปะ" หรือไม่ ถ้าประเมินว่าต้องการโปะแน่นอน ก็แนะนำให้เลือกดอกเบี้ยลดต้นลดดอก เพราะยิ่งโปะเงินต้นก็ลด และดอกเบี้ยก็ลดลงด้วย ดูเพิ่มเติม เลือกให้ดีก่อนตัดสินใจ ผ่อนแบบไหนที่ใช่คุณ

2. คำนวณดอกเบี้ยรวมตลอดอายุสัญญาแบบใดถูกกว่ากัน
จากข้อแรกหากคิดว่าจะไม่มีการโปะเพิ่ม ลองคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้ง 2 แบบ แล้วนำมาเปรียบเทียบกัน โดยให้เลือกวิธีการที่จ่ายดอกเบี้ยน้อยที่ส
 
3. พิจารณาจากระยะเวลาผ่อนชำระ
หากเป็นสินเชื่อก้อนเล็ก ๆ หรือสินเชื่อเงินด่วนทั่ว ๆ ไป แนะนำให้เลือกแบบดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกค่ะ เพราะใช้เวลาผ่อนชำระไม่นาน  แต่หากเป็นหนี้ก้อนใหญ่ เช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัย ที่เน้นผ่อนไปเรื่อย ๆ ผ่อนระยะยาวตามวันที่ระบุในสัญญา อาจต้องเลือกแบบดอกเบี้ยคงที่